מרבית האנשים הלוקחים משכנתא עושים זאת באחת מן התקופות המאתגרות בחייהם אשר לרוב כוללת הקמת תא משפחתי, הריונות, לידות וטיפול המשפחה, מעבר מקום מגורים, ביסוס קריירה ולימודים...אז למי למען השם, יש זמן דווקא בשיא העשייה והלחץ לעצור ולבצע מחקר שוק מקיף הכולל מענה לשאלות מתסכלות כמו: "מהם היתרונות של מסלול ריבית קבועה צמודת מדד? מהם הסיכונים הטמונים במסלול הפריים? עד כמה משמעותית עמלת הפירעון המוקדם? ומה עוד חשוב לדעת לפני שחותמים על משכנתא?" אבל מן העבר השני - מה לעשות שלקיחת משכנתא היא אחת המשימות הפיננסיות שיכולות להשפיע השפעה מכרעת על הבריאות הפיננסית שלכם? נראה אם כך שיועץ משכנתא זה בדיוק מה שעשוי לפתור את הדילמה – אבל איזה "סוג" יועץ נבחר? ומה הוא באמת יכול לעשות בעבורנו? במאמר הזה ננסה לסייע כמיטב יכולתנו.
למה צריך יועץ משכנתא אישי? והרי אפשר לקבל יעוץ בבנק...לא?
אחד ממאפייניו הבולטים של העידן בו אנו חיים הוא ריבוי אפשרויות. על פניו ריבוי אפשרויות הוא דבר מבורך, המאפשר לנו לנהוג כצרכנים נבונים, לבחור ולהתאים עבורנו את השירות או המוצר הנרכש. אבל...אליה וקוץ בה: ריבוי אפשרויות מביא עמו גם הצפה ובלבול. איך נבחר? איך נדע מה כדאי? מה עוד אפשרי? איך לא נטעה? איך לא ניפול בעסקה הגדולה הזו ו"נצא בה פראיירים"? ואם בימים עברו יועץ המשכנתאות בבנק סיפק את מרבית הצרכים, כיום ועם ים האפשרויות המוצע נדמה שרק יועץ אישי יוכל להצליח להעניק לנו את תשומת הלב הנדרשת, להיות נאמן לנו (ולא למקום שמעסיק אותו:), לנתח, להתווכח, להתמקח, להשיג בעבורנו את העסקה הטובה ביותר ולהיות שווה עבורנו את משקלו בזהב:)
איזה תועלת יכול יועץ משכנתאות להביא לך?
טעות נפוצה היא לחשוב שתפקידו של היועץ הוא רק להשיג משכנתא בריבית נמוכה. בפועל יועץ משכנתאות טוב צריך ויכול לעשות הרבה יותר. הנה כמה מן הדברים שיועץ טוב יעשה עבורנו:
*יועץ טוב יכיר אותנו לעומק, ינתח את מצב הבריאות הפיננסית שלנו ומכל כיוון, יבחן את הרכישה שברצוננו לבצע וישקף לנו האם בעבורנו זוהי עסקה טובה או שמא קצת פחות...ולא, שיקוף אמין ואחראי לא יגע רק בסוגייה "האם זו עסקת נדל"ן טובה או לא?" אלא יבחן בעיקר את השאלה: "האם זו עסקה שמתאימה לנו כלכלית ומימונית?" והרי בעבור מרביתנו רכישת דירה איננה עסקה נד"לנית אלא עסקה שאנו צריכים לחיות עמה ובבריאות פיננסית ונפשית לאורך שנים רבות.
*יועץ טוב יקבע ביחד איתנו את גובה ההחזר החודשי בו נוכל לעמוד, בהסתמך על כמה שיותר נתונים ותוך כדי לקיחת כל תרחיש אפשרי (כן, גם תרחישים פאסימיים:) ומתוך כך יצור בעבורנו (ומבין כל המסלולים האפשריים והמרובים) את תמהיל המשכנתא המתאים לנו.
*יועץ טוב ינהל בעבורנו ואתנו את המשא ומתן אל מול הבנקים, ידבר בשפתם, יבין את הניואנסים הקטנים שיעלו בשיחה ויסייע לנו לצאת עם העסקה הטובה ביותר.
*יועץ טוב ילווה אותנו כברת דרך ארוכה כי משכנתא הרי איננה ספרינט קצר, היא דומה הרבה יותר למרתון מעייף, כשלפעמים העייפות מכריעה אותנו וגורמת לנו לקבל החלטה שגויה אך ורק בשל העובדה שהתעייפנו – תפקידו של היועץ הוא לדאוג שזה לא יקרה:)
האם זה כדאי כלכלית לקחת יועץ משכנתא? (או במילים אחרות: "מה עשינו בזה שאת מה שנחסוך במשכנתא נשלם ליועץ?")
לשאלה זו תשובה פשוטה. אם גובה המשכנתא שאתם לוקחים גדול, או אם אין לכם הבנה מעמיקה בתחום וגם לא מתחשק לכם להתעמק וללמוד אותו (או גם וגם:) בהחלט כדאי לכם לשכור את שירותיו של יועץ ותחשיב פשוט יראה לכם שההשקעה אכן תשתלם. אבל מעבר לכך, ומתוך כל מה שנכתב בפסקה הקודמת, אתם בוודאי כבר מבינים שהשירות אותו תקבלו מן היועץ הנו הוליסטי הרבה יותר והוא מביט לא רק על השורה התחתונה ועל ה"כאן ועכשיו" אלא על הבריאות הפיננסית הכוללת והעתידית שלכם ומתוך כך לקיחת שירות פרטי מגיעה עם בונוסים נוספים בצידה.